IVA申請步驟是什麼？
IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）的申請步驟涉及多個階段，包括財務評估、與債權人協商、法律程序等。以下是IVA申請的具體步驟，幫助您理解如何順利進行IVA申請。
1. 初步財務評估
首先，申請IVA的債務人需要對自己的財務狀況進行全面的評估。這是IVA申請的基礎步驟，也是成功實施IVA的關鍵。
- 與專業顧問聯絡：選擇一家專業的IVA債務公司或個人破產管理人（IP, Insolvency Practitioner）進行財務諮詢。他們將幫助債務人評估整體財務狀況，包括收入、支出、資產和債務的細節。
- 了解申請條件：專業顧問會根據債務人的財務狀況，判斷是否適合申請IVA。如果債務總額超過一定數量（通常是60,000至100,000港元以上），並且債務人有穩定的收入，才有可能進一步申請IVA。
- 收集財務資料：債務人需要準備詳細的財務資料，這包括所有收入來源（工資、其他收入）、資產情況（房產、車輛、存款等），以及所有債務清單（信用卡債務、個人貸款等）。
2. 制定債務重組計劃
一旦債務人的財務狀況得到充分了解，接下來就需要制定一個詳細的還款計劃，這將成為IVA申請的核心文件。
- 還款能力評估：債務顧問或破產管理人將根據債務人的財務能力，制定出一個合理的每月還款計劃。還款額通常根據債務人的可支配收入來計算，並且會考慮債務人日常生活所需的開支。
- 提出債務重組計劃：顧問將協助債務人撰寫正式的IVA提案，這個提案詳細列出了債務人的財務狀況、每月還款金額、還款期（通常為3至5年），以及計劃償還的債務比例。
3. 提交IVA提案給債權人
在還款計劃制定完畢後，下一步是將IVA提案提交給債權人，這樣他們可以對計劃進行審核並進行表決。
- 安排債權人會議：破產管理人會組織一次債權人會議，並通知所有涉及的債權人參加。會議的目的在於討論並表決債務人提出的IVA計劃。
- 表決過程：根據香港的法律規定，IVA計劃需要至少75%的債權人（按債務金額計算）同意才能生效。如果大多數債權人同意這個提案，IVA將獲得批准，否則計劃將失敗。
- 債權人意見：在這個階段，債權人有權提出修改意見或建議。如果某些債權人希望調整還款計劃，債務人和管理人可以與其進行談判，尋求共同接受的方案。
4. IVA的批准與實施
如果超過75%的債權人批准了IVA提案，IVA將正式生效，並開始進行還款。
- 法律效力：一旦IVA生效，所有債權人都必須遵守這個協議，無論他們是否投票支持。債權人無法再對債務人進行進一步的法律訴訟或其他追債行為。
- 還款開始：債務人開始按照IVA協議中的還款計劃進行每月的支付。這個過程通常持續3至5年，具體還款期根據債務人的財務狀況決定。
5. IVA的管理過程
IVA生效後，債務人必須遵守協議，按時支付每月的還款額。破產管理人會持續監督這個過程，並負責與債權人之間的溝通。
- 年度審查：每年，破產管理人都會對債務人的財務狀況進行審查，以確保還款計劃能夠正常執行。如果債務人的收入或支出情況發生重大變化，還款計劃可能會進行調整。
- 變更協議：如果債務人在還款期間遇到財務困難，例如失業或意外開支增加，債務人可以要求重新審核IVA協議，並與債權人協商新的還款安排。
6. 完成IVA協議
當債務人按時完成所有的還款後，IVA將正式結束，未償還的部分債務也會根據協議被免除。
- 債務清償證書：當IVA計劃成功完成後，破產管理人將向債務人發放一份”債務清償證書”，這表明債務人已經履行了所有還款義務，剩餘的債務將被取消。
- 信用記錄影響：IVA的結束不代表債務記錄會立即從信用報告中消失。通常，IVA會在信用報告中保留六年時間。在這段時間內，債務人的信用評級可能仍然受到一定影響，但完成IVA後，債務人可以開始重新建立信用。
申請IVA時需注意的事項
- 收費透明度：債務人在選擇IVA債務公司或破產管理人時，應確保他們的收費結構是透明的。通常，IVA涉及初步諮詢費、安排費用和管理費用，這些費用可能會根據債務總額或債務人的具體情況來收取。
- 如實申報財務狀況：申請IVA時，債務人必須誠實申報自己的財務狀況。如果隱瞞或提供虛假信息，這不僅可能導致IVA失敗，還可能面臨法律責任。
- 持續還款能力：IVA是一個長期的承諾，通常持續3至5年。債務人在進入IVA之前應確保自己有足夠的還款能力，並且對於未來的變數做好準備。
- 債權人協商：雖然IVA可以避免破產，但成功的關鍵在於與債權人的協商。債務人應積極參與到談判過程中，並確保能夠理解和接受協議條款。
結論
IVA申請的過程是一個復雜且需要謹慎操作的法律和財務程序。債務人在申請IVA時應該尋求專業的財務建議，並根據自己的具體情況選擇合適的還款計劃。通過正確的步驟和專業指導，IVA可以幫助債務人擺脫財務困境，重獲經濟自由。